政策风险只增不减，消金机构如何应对？

春节将近，金融行业的政策信号反有越来越密集的趋势。

比如最近热议的话题之一，是有的持牌消费金融公司被要求将贷款年化利率降至24%以下，这意味着2020年利润空间的急剧收缩。

2019年的最后几天，公安部宣布让套路贷机构闻风丧胆的“云剑”行动还将持续到今年1月底，扫黑除恶专项斗争会议又透露出信号，2020年金融放贷仍是十大重点专项整治领域之一。

每个人都很清楚，当下最大的风险，还是政策风险。加之以行业草莽时期留下来的共债、利率高企、贷后管理不规范等一系列问题，消费金融再难创造前几年百花争艳的场景，非持牌的机构今年能活下来都算幸运。

2020年，消费金融的困局就在眼前了。比起长吁短叹，对业务的冷静反思和布局，可能是消费金融机构翻盘的希望。

年利率最高24%，跟银行抢客户靠什么？

最近，已经有多家消费金融公司证实被监管指导年化利率降低至24%，消息一出，不少消金公司都在紧急开会制定对策。

我们不过多去讨论这一监管要求的作用与反作用，今天重点讨论消费金融机构应如何适应行业新趋势。

irr口径24%以下的年化利率，除了少数几家消费金融公司能保证80%以上的资产定价是符合要求的以外，大部分消费金融公司和互金平台的消费金融产品还是擦边定价在irr36%以下。

从最新的情况来看，这对主要从事线下大额贷款业务的机构影响不大，件均在10万元以上、贷款期限在24个月以上的贷款产品，年化综合利率一般不会超过24%。但这对靠小额、短期贷款盈利的消费金融平台来说就没那么友好了。

直接的影响是，不少消费金融平台都要调整线上小额贷款产品，砍掉各种名目的费用，将综合对客利率压降到24%以下