豆包网张启科：SaaS“连接”加速保险新效能丨亿欧专访

文丨杨俏

编辑丨小北

电视剧《小欢喜》中，沙溢购买了一款保险产品“爱满分”当做爱的礼物送给自己的女儿；电影《战狼》里，打戏是常有之事，主演吴京鼻子、脚踝等部位都受过伤，但他直言“没事，我已经买保险了，再打”。

如今，疫情更加给保险业带来一场数字化洗礼，也将激发全民的保险意识。

保险虽然不能改变现在，但可以预防未来被改变。保险这种神奇的风险配置能力，使之成为人们生活的刚需，并带来了巨大的市场规模，也意味着，有更大的机会缔造出市值百亿美金的科技公司。

保险科技，越来越成为当下创业者、投资人眼中的黄金赛道，这其中，出发于2015年的豆包网，已经在赛道上奔跑了5年。

以用户体验为初心，助力B端云化

互联网经济的发展为保险行业带来了巨大的市场增量，尤其是在保险科技市场。

《2019年第一季度的InsurTech行业报告》显示，2019年第一季度全球的InsurTech行业约有59起融资活动和24项并购交易。当季融资总额为15亿美元，成为保险科技诞生以来融资金额第三高的季度，占2018年全年融资总额的35%。

2018年，全球保险科技初创公司的融资总额达到了44.23亿美元，这个数字创历史新高。原中国保监会党委副书记、副主席周延礼预计，2019年可以达到61.6亿美元，再次刷新纪录。越来越多的投资者和创业者涌入保险科技市场。

不过，相比于银行信贷业的大数据风控、移动支付和流程再造以及证券业的智能投顾等新兴概念，中国的保险业则相对传统，推进应用科技的节奏相对保守。据钛资本研究院数据，目前国内的保险科技创业公司大约有250-300家，大部分获得投资公司的投资轮次处于A轮或者B轮，极少进入C轮。

“国内体量较大的保险公司、专业中介公司有2500多家，真正自己运营系统能力的大概只有10家，剩下的公司中IT人员仅仅只有3到5个。大部分公司处于早期阶段，开发系统收集、需求迭代、运营推动、数据化推动等都还欠缺。”豆包网创始人张启科在接受亿欧采访时表示。

但保险行业的市场规模远不止2500家，保险公司内部的团队、保险中介公司的省份机构基本上都是独立运营。张启科认为，如今，保险行业的玩家大概有六七千家左右。

保险销售市场方面，2019年的中国保险保费收入4.26万亿，连续8年保持两位数增长（2018年低位增长3.8%），其中保险中介市场大概占了20%-30%，核心收入大概有五六千亿，相比而言，海外的市场格局则反转过来，保险中介占市场销售份额高达百分之六十左右。

他相信，按照现在的趋势发展，未来5到10年，中国保险保费会将会达到5到10万亿的规模，第三方服务销售规模在5年内将会超过2万亿元。

其实，市场一度在观望，都在尝试业务模式的变革。2020年2月，登陆美国纳斯达克交易所的“慧择保险”、2018年在香港挂牌上市的“众安在线”等，都在技术上为保险行业赋能，以自己的方式重塑保险行业生态。

豆包网的打法令市场耳目一新，他们重点服务B端的保险机构上下游，尤其是All-in中介机构端，业务包含SaaS服务、数据服务及生态服务三大模式，从工具、流量、人才等多方面为保险机构及从业者提供营销获客、效率提升、增量运营一整套互联网解决方案。同时提供社群运营、数据分析、用户增长、单据管理、在线培训等多样化的多险种技术解决方案。

由于聚焦保险机构的增量市场，专注围绕用户需求解决产业链痛点，豆包网先后获得中金汇财、本翼投资，盛景嘉成、博将资本等投资机构加持，并于2019年3月完成了9500万元的C轮融资。

保险行业作为金融行业的一个细分，却又与金融行业不一样。张启科认为，金融行业是以数据为核心驱动的，属于轻资产型行业，通过信用、浮动资产、资产证券化等利用数据本身的驱动，实现互联网化。

保险行业更多的是联系实物的服务场景、线下的服务商，比如，车险联系的是修车场景，退货险虽然发生在线上，但其线下的物流产业需要跟各个场景方进行连接，医疗险需要连接医院、报销、诊断、用药等等。为此，保险连接线下服务的复杂度是远高于传统金融的。此外，保险行业实物场景的连接需要信息化，线下的数据化压力也远高于金融服务行业。

豆包数云SaaS系统作为豆包网的核心产品，就是帮助保险行业的服务实现云端化。以往金融行业的安全是私有化部署，通过柜台实现与用户的连接，如今云端的服务商之间进行连接，用户可以通过代理人、服务商连接到保险公司。

数云便是以用户为维度，帮助保险公司、保险中介公司、保险的服务商进行连接，实现用户长期服务的连接，这也是数云的核心所在。

对于豆包数云的更新迭代进展，张启科表示主要有两方面的变化：

第一，保单数据的结构化。保单种类和投保者的责任结构的多样性导致保单的结构化差别很大，例如，保单种类存在着健康险保单、寿险保单、意外险保单等，而保单之内又有先付费、后付费、持续付费、兑付、理赔等不同的责任结构；

第二，服务客户概念的迭代。传统意义上，从销售端而言，出钱用户即为客户；从保单方面而言，使用者即为用户；从保险公司而言，服务商即为用户。

豆包数云以用户数据的实时性与服务结构化的标准连接为主，通过保存个人的行为数据，实现数据结构化、流程在线化，并将服务流程进行实时管理，方便后续进行追踪。

张启科将豆包网形象地描述为互联网行业里的美团与饿了么，以SaaS系统连接中小客户，帮助他们提升运营能力和销售服务体系。

连接用户数据，加速保险服务新效能

业内普遍认为，保险行业的IT水平落后于银行业十到二十年。保险的非实时交易环节、业务的复杂性、模块的独立性等，都使得保险行业落后于银行业。再加上，同业之间竞争主要集中在渠道、产品、代理人规模等方面，忽略了科技竞争。

随着科技对保险行业影响的不断加深，保险不再是一种简单的损失补偿，而是融合了科技、服务与管理，人工智能、大数据驱动重构了保险行业的“人险场”三者之间的关系。

保险科技市场上主要有四大类参与者，一是以人保、国寿、平安等为主的传统保险公司及保险经纪公司；二是以众安、泰康在线等为主的互联网保险公司；三是BATJ、TMD等互联网巨头及保险业务的上下游关联公司；四是有车车科技、慧择保险等创业型保险科技企业。

提供软硬件平台服务、系统技术服务、数据分析服务等技术服务商也是其参与者之一。在保险行业这一垂直领域，豆包网作为SaaS技术服务商，它的核心竞争力是基于上下游的连接能力，在于数据的自动化和智能化服务两方面。

通过科技赋能，连接用户数据、保险公司、保险中介公司等，通过网络效应，提升沟通效率，整体提高企业运行效率；利用人工智能与可视分析技术，在中介服务场景中将耗时的中后台职能解放出来，包括保单自动化管理、产品定制方案、合同签约、佣金结算等，全部交由豆包数云SaaS平台来处理或借助平台技术便捷操作，让保险顾问能更专注于加深客户关系，深入理解客户的保险需求并提供针对性的服务。

在这一过程中，技术推动下对于保险代理人工具的应用，无疑将是未来决定中介机构是否可以保持价格优势、扩大经营规模的重要因素。

张启科认为数据在保险行业里是一种资产，能够将风险标志出来，形成新的保险产品，让大家降低风险应对成本。豆包网与其他企业共同将这些数据资产创造出来，并提升其经营效率。

豆包网充当的角色便是数据资产的管理者或辅助管理者，利用SaaS模式为中介机构搭建场景，为保险公司输出场景，为保险上下游和增值服务商提供一体化的在线数据服务，从而赋能万亿保险存量市场，激活新增保费增量市场。

为此，豆包网主要是通过持续投入，以规模杠杆取得SaaS软件服务的红利，并加大运营服务比例，提升边际效应。截止2019年底，豆包网服务中介机构数量和代理人规模环比增长了近4倍。

2020，进一步实现产品标准化和引擎化

我国的保险行业信息化基础相对薄弱。据《中国金融科技运行报告（2018）》，我国保险行业的信息化投入，远未达到国际上保险业IT支出占营业收入5%左右的水平。豆包网从成立以来，一直在帮助行业实现信息化，信息化之后，开始弯道超车，帮助企业实现自动化，提升效率。

如今，信息化和自动化的两个体系已经搭建完成，2020年将是豆包网智能化的开始，是豆包网实现从数据化到智能化的关键发展阶段。为了积极布局智能+，豆包网还与北京大数据研究院联合发起成立了保险业智能创新联合实验室(Insur AI lab)，通过健全的创新激励机制和充足的资金投入激发全员创新氛围，带动产品和技术双重创新动力的释放。

“2020年，豆包网首先要将帮助客户把产品服务进一步标准化和引擎化。”张启科说。

其中，智能化的两个前提是数据规模与算力。数据规模需要大量的标准化连接、数据所有者的授权、国内服务商种类之间差异化的消除等等。

新冠肺炎疫情肆虐之际，保险业加速了线下消费向线上转移的步伐，上百万保险代理人面临转型。仅2月份，豆包网就为客户组织了几十场线上增员工具的产品培训会，借助豆包数云的力量打造“零接触”团队。张启科预计，2020年公司的服务客户规模将继续保持复合增长态势。长期来看，香港、新加坡等海外市场的开拓也有望为豆包网长期增长带来强劲动力。

他还表示，未来，豆包网将把研发重点放在引擎自动化、智能化的提升中，进一步帮助客户挖掘数据资产的价值。

正如复旦大学风险管理与保险系主任许闲所说，“保险科技不会是大保险公司的结束，但它会是保险公司传统运营模式的终结”。