依托互联网 打造农村金融服务新模式2016年11月4日

目前，互联网和移动终端的使用在农村日益普及。有调查显示，68.7%的农户已经使用互联网，而其中的65.5%通过手机上网。同时，80后、90后成为社会消费的主体，是产业结构中最活跃的群体，也是消费文化活动中最活跃的人群。他们回乡务农、创业，习手机等各种移动终端获取信息、从事经济活动。随着信息基础设施在农村地区快速普及，广大农村居民对互联网技术的认知正逐步提高，这为进一步提升农村金融普惠程度、农村市场的巨大需求潜力提供了条件。同时，以P2P为代表的互联网金融正充分发挥自身优势，并结合农村特色，使得打造创新型农村互联网经济成为发展趋势。有分析人士表示，“互联网+农业”将成为一个潜力巨大的市场。

有理由相信，“互联网+金融”将很快在农村地区实现大发展，必将促进农村发展、农业生产、农民生活多方面的变革。

农村互联网金融是“互联网+金融+‘三农’”的新型模式，其并不是简单地在农村金融前面加上互联网要素，而是对原有农村金融模式的重构。一方面，这种重构依赖于互联网的强大功能，从根本上解决了信息不对称问题。基于互联网的大数据、云计算、物联网等降低了信息整合成本，打破了传统金融模式的时间、空间与成本约束，可以有效地兼顾普惠性与可持续性；另一方面，这种模式具有广泛的适应性和广阔的发展空间。农村互联网金融尽管还处于起步阶段，但已经呈现出快速发展态势，并正在形成多种典型模式：以村村乐、大北农、新希望为代表的“三农”服务商，以阿里、京东、一亩田、云农场为代表的电商平台和以宜信、开鑫贷、翼龙贷为代表的P2P平台，这些对于丰富“互联网+金融+农村”的径具有十分重要的样本意义。

通过网上银行理财，用手机银行转账，用QQ和微信购票，已经成为城市居民生活的常态。随着信息技术的发展，“互联网+金融”已经渗透到社会生活的各个领域。日前发布的2016年中央一号文件提出，加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，全面激活农村金融服务链条。无疑，这将成为推动“互联网+金融”在农村发展的新动力。

信息不对称是造成金融资源难以流向农村的重要原因之一。农村互联网的大规模普及可以有效弥补农村信息的短板，使农村丰富的资源出前所未有的潜力。依靠互联网技术记录真实贸易、真实物流、真实结算信息等，为农村、农业、农民提供了新的征信方式，大大降低了信息不对称程度。互联网使城乡居民面对同一个消费品供给市场，互联网金融使农民足不出户就可以购买到全国、全世界的消费品，缩小了城乡消费品价格差距与商品质量差距。通过互联网，还可以将农村富有特色的农副产品以较低的成本展示给全国、全世界消费者，有利于帮助农民脱贫致富。

从农村实际情况来看，目前，农村金融服务体系仍不够健全，与农村市场主体的多样化、农业农村经济发展的多样性相比，无论是在金融机构数量、种类，还是服务功能上都存在诸多不足，在一定程度上制约了金融产品和服务的供给。传统的金融服务模式不能有效支撑现代农业发展。现代农业规模化、产业化的经营特点，决定了其金融服务需求既包括小额、短期、分散的周转式需求，也包括长期、大额、集中的规模化需求。而在现有的体制机制下，仅仅依靠难以在短期内满足上述需求。“互联网+金融”的出现，为发展农村普惠金融、全面激活农村金融服务链条提供了新的视角。