互联网金融招聘网站【干货】三招教你玩转二手车互联网金融

第一个是零售营业里面的买卖实在性，由于二手车的买卖发生在小规模的经销商，以至是小我和小我之间的买卖，其实在性得不到。

做二手车金融，钱从哪里来

大大都经销商都是夫妻妻子店，两三小我在二手车市场租个摊位，一个月买卖十几台车，小日子过得也还滋养。

保守金融机构傍边，安然银行和民生银行在二手车营业中起步较早，也别离和安然好车、优信等电商平台合作。汽车金融公司和融资租赁公司也在加快进入二手车行业。

放在二手车电商这边，上述这些都不是问题。起首买卖实在性不消担忧，从平台上走的车最终都要过户。车的估价依赖于车况检测和汗青成交数据，成交的车越多，堆集的数据越多，订价越精准。而车辆措置恰是二手车电商的长项。

银行这类保守金融机构是不情愿和黄牛打交道的，夫妻妻子店风险太大了，并且银行不领会二手车车况，天晓得这辆车出过什么变乱有什么暗病?银行最喜好简单的典质物和而这些对于黄牛来说过于豪侈了。

弄法三：延保办事锁定客户

按照中国汽车畅通协会的统计，将来两年二手车的买卖量将冲破1000万辆，若是二手车贷款可以或许在此中占比达到20%，每辆车的贷款金额以10万元计，整个二手车贷款的市场规模就能达到2000亿元。五年后的市场规模还将翻倍至4000亿元。

对比国外，CARMAX是美国最大的二手车零售商，其年度总利润的24%来自金融和安全。按照CARMAX的统计，在二手买卖过程中，没有延保的客户构和时间是8小时，有延保的客户构和时间缩短为2.5个小时，延保其实处理的是客户信赖问题，别的它对经销商利润的改善很是较着。

所谓车的征信，是指汽车的调养、维修、出险记实，在欧美国度能够网上公开查询二手车的各类汗青记实。而中国的二手车数据极其分离，又缺乏一个平台来整合这些数据：好比车辆的出险记实控制在安全公司手里，调养记实控制在经销商和4S店手中，维修记实留在维修厂以至边店关于车的征信数据，是互联网汽车金融使用的一个根本工程。

为什么二手车电商平台敢做银行不敢做的工作?由于前者作为买卖平台堆集了大量车商的数据：好比过去半年车商的库存周转环境，在平台上拿了几多辆车、发卖环境若何、资金结算速度如何这些都是风险订价的根本。若是冠以“大数据”的表面，这就是互联网金融的特质之一，通过数据阐发来识别风险并婚配订价，处理线下金融机构风险识别成本过高的问题。

2015年上半年，车易拍完成了D轮融资、优信拍完成C轮融资，大把烧钱的同时，上市压力起头浮现。买卖量的增加，无法整个行业的吃亏现实。心急火燎的二手车电商起头寻求买卖之外的盈利点，大师不约而同把目光投向汽车金融。

二手车的延保，在国外是一项安全营业。延保顾名思意是“耽误质保”的意义。在欧美国度，采办二手车的同时采办一份额外的保修办事，对消费者来说司空见惯。

弄法一：经销商贷款皋牢“黄牛”

不管是经销商贷款、消费者贷款仍是延保办事，都需要响应的资金来历。二手车电商本身不克不及接收存款也没有金融天分，因而用于金融营业的钱还得来自于其他渠道。

现实上，二手车延保和二手车消费贷款也密不成分。当你贷出去的是变乱车、泡水车，根基上这台车是收不回来的。从消费者的角度来讲很是简单，我买了一台二手车，我还贷了一笔款，后面我发觉这是一台变乱车，我必定不还你的钱。若是二手车电商平台事先供给延保办事，给二手车装上安全，消费者后续违约的成本将大大降低。

车易拍、优信拍和安然好车等，在其二手车检测认证的根本上，都推出了二手车延保办事。特别土豪的是安然好车，喊出了免费送二手车延保的标语。

是指以依托于领取、云计较、社交收集以及搜刮引擎、app等互联网东西，实现资金融通、领取和消息中介等营业的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单连系，而是在实现平安、挪动等收集手艺程度上，被用户熟悉接管后（特别是对电子商务的接管），天然而然为顺应新的需求而发生的新模式及新营业。是保守金融行业与互联网相连系的新兴范畴。

当然，更有想象空间的，仍是P2P成为二手车相关贷款的资金来历。好比拍拍贷的P2P二手车贷款，月息最低1.33%，还款刻日3-12个月相对矫捷。

2014年，汽车金融公司的信贷资产证券化营业ABS成长速度惊人。(通俗的说，ABS就是汽车金融公司把一批车贷将来每月的应收款打包作为资产卖给证券公司等，证券公司等以此为根本资产刊行债券，卖给投资人。)按照中信证券的数据，2014年，与汽车金融相关的信贷资产证券化产物曾经刊行了10支，存量规模达到200亿。二手车贷款完全能够成为ABS的根本资产来历。

将车的征信和人的征信连系起来，在此根本上做纯线上的二手车贷款该当是将来的成长标的目的。此刻的二手车贷款仍然需要提交各类表格和申请消息，线下一对一沟通效率低且放款时间长。

蛋糕这么大，保守金融机构为什么啃不到?先来看保守金融机构在这块碰着的问题：

做车险起身的安然集团，寄望于安然好车可以或许成为车征信的根本平台，加上整个安然系和消费者小我相关的征信记实，做二手车消费贷款已有先发劣势。安然好车推出的“好车贷”主打超低利率和超低首付。

弄法二：二手车贷款勾引消费者买车

二手车延保渗入率在欧洲和市场均跨越60%，在日本以至跨越90%，而中国的这个数字仅为2%-3%。因而二手车电商也起头打起了延保的主见。

经销商贷款目前做得最大的是安然好车。据领会，其平台上2000多家经销商有一半在利用安然好车的“车商贷”，每个车商最多能够获得300万元的授信额度，无需典质和，月息低于1.8%。优信拍也有雷同的针对车商的贷款办事，但签约车商数量无限。

理论上，二手车金融有着美好的增加空间，环节就看二手车电商怎样玩儿，要么拉上保守金融机构一路玩，要么想出个性的弄法完全互联网金融化。

不要小看这些线下的黄牛，他们做的二手车都加在一路，占了整个中国二手车买卖量的90%以上。二手车电商面对的难题之一，即是若何把这些线下的买卖都搬到线上去。

在用车市场，滴滴、UBER属于立即租车的类型;神州租车、一嗨属于短期租车，而在持久租车范畴若是不借助金融处理方案，很难大规模风行二手车电商在这块其实大有可为，零首付或低首付采办二手车，以月供的形式还款，目标仍是为了勾引消费者来买车用车。

好动静是，以央行为首的国度十部委，在7月18日结合发布互联网金融的指点看法，此中重点提到了互联网消费金融。而汽车金融作为高客单价的消费金融类别，若是也嫁接了互联网，会带来新的机遇。

除了二手车电商平台，第一车贷、第一车网也在鞭策经销商贷款，但缺乏平台的推广，尚未构成天气。

处理了这些根本性问题，再来看怎样搞定消费者贷款。相对于新车而言，二手车是个非尺度化的产物，“一车一况”、“一车一价”添加了风险订价的难度。此外还牵扯到消费者的小我信用问题。

二手车融资租赁在国外很是成熟，但国内也才方才起步。简言之，车辆的所有权属于融资租赁公司，消费者能够零首付或低首付获得车辆利用权，开了两三年之后再把车还给融资租赁公司，换了新车接着开。

第三个是车辆措置的问题。客户违约后，二手车收回来怎样措置?对保守金融机构来说必定要头大。

既然革不了他们的命，就要把他们皋牢到二手车电商平台上，这也是O2O的方针。但若何让黄牛也对平台发生粘性呢?车源和买卖是勾引手段之一，更环节的是和真金白银挂钩，给他们供给贷款输血才能粘住黄牛。

若是把经销商贷款当作是批发营业的话，那么针对消费者的二手车贷款则是零售营业这块的成长空间也叫人流口水。

在能够想见的将来，除了个贷、安全、延保，其他汽车金融相关的衍生品在二手车电商的利润占比里，也会越来越高。苦苦寻找盈利模式的二手车电商，似乎看到了一个新的窗口。嫁接了互联网金融的二手车电商行业，终究能够讲述羊毛出在猪身上、让狗买单的故事了。

从线下来看，中国大大小小的二手车经销商有好几万户。若是把那种有纹身、戴着金链子的“站街”二手车黄牛也算上，可能全国有上百万经销商。

人人车这类C2C模式的电商号称要革了黄牛的命，不外是讲给投资人听的故事。现实上，做平台类的二手车电商，没有不依赖黄牛/经销商的。不管你是B2B、C2B仍是C2C模式，要么帮经销商卖车，要么卖车给经销商，要么充任经销商之间的中介。经销商在二手车整备、过户、跨地域买卖傍边阐扬了不成替代的感化。

目前能看到的次要弄法有如下几种：

此外，优信推出的“付一半”采办方案也进行了大手笔推广，消费者能够一次性首付车价50%，在方案期间内无月供，方案竣事后，消费者能够选择不付任何尾款偿还车辆或者付清尾款。(详见下表)

第二个是车辆估价的问题。保守金融机构很是担忧骗贷，二手车的价值到底是几多贰心里没底。笔者有个做融资租赁的伴侣，他感觉最大的风险在于车价估不准，“客户一辆30万的二手宝马评估成50多万，然后按70%的贷款比例，放贷36万给他，客户还净赚6万多，不利的是银行或融资租赁公司。”

延保在中国之所以没有成长起来，是由于消费者压感觉采办延保又麻烦又不划算。但借助二手车电商平台，将每辆二手车买卖都上延保办事，在不知不觉之中把钱给挣了，还能够在延保的几年中锁定客户。