当代金融家•封面文章｜阳光保险科技金融服务探索与实践

当代金融家•封面文章｜阳光保险科技金融服务探索与实践本站　　随着保险科技在保险行业的应用逐步扩大，在提升行业运营效率的同时，也在为传统保险公司进行新一轮赋能，各家险企都在积极寻求自身业务与保险科技的融合，并构建与自身发展相契合的发展模式

　　随着保险科技在保险行业的应用逐步扩大，在提升行业运营效率的同时，也在为传统保险公司进行新一轮赋能，各家险企都在积极寻求自身业务与保险科技的融合，并构建与自身发展相契合的发展模式。

　　当前，科技创新已成为国家经济发展战略的核心理念，“科技创新”被提升到了前所未有的高度，是未来一段时期的核心主线。对于保险行业而言，保险科技的应用能力日益提升、应用场景不断丰富，科技转型已成为保险公司战略发展的重要内容之一，未来有望成为驱动保险行业变革的核心力量。中国保险行业协会近期发布的《保险科技“十四五”发展规划》，明确“十四五”期间我国保险科技发展的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施，对保险科技进行中长期规划，保险科技在中国保险行业呈现出蓬勃活跃的发展态势。随着保险科技在保险行业的应用逐步扩大，在提升行业运营效率的同时，也在为传统保险公司进行新一轮赋能，各家险企都在积极寻求自身业务与保险科技的融合，并构建与自身发展相契合的发展模式。

　　技术进步为保险业转型升级提供重要动力，保险公司技术的发展过程可以归结为保险信息电子化、保险业务线上化和保险科技数字化三个阶段。中国保险行业使用计算机技术可追溯到20世纪90年代，主要体现在内部管理运营上，保险公司开始大规模建设信息系统，将保险业务信息电子化，将保单、赔案等核心资产以数字化形式存储到数据库中。随着互联网的不断发展，保险业务向互联网化转型，保险科技进入线上化阶段，部分保险公司开始开拓网销渠道、建立官网、官微等互联网系统以及上线各种App，实现保险业务的线上化。近些年，随着新一代技术如大数据、人工智能、区块链的逐渐成熟，保险科技进入数字化时代，它们开始深刻地改变保险业，从运营扩展至定价、销售、承保、理赔等全价值链，重塑保险生态。

　　2020年新冠肺炎疫情的暴发加快了保险科技的发展步伐。疫情提升了消费者对于保险产品本身以及其线上渠道的认可度，互联网保险产品的保费规模在疫情期间的市场增长也超预期。另外，疫情还推动了行业整体的数字化转型，助推保险科技全方位渗入保险的全业务流程，在保险价值链各环节发挥重大作用，极大提升了产品开发、精准定价、营销渠道、客户服务、核保核赔以及公司内部管理各环节效率。

　　一是如何实现高质量敏捷交付。随着保险公司科技能力的提升，对科技人才队伍提出了更高的要求，目前大部分保险公司的开发人员的水平参差不齐，很难在短时间内有明显的改观，而与此同时，保险公司业务对软件系统的依赖程度逐渐变高，软件开发的需求量也在加速上升。如何提升软件开发的效能，实现快速敏捷的交付的同时确保软件系统的稳定性，是所有保险公司都需要考虑的问题。

　　二是日益增长的系统数量带来的运维压力。随着保险公司的系统数量逐渐增加以及系统架构的互联网化转型，保险公司系统的运营压力也逐渐增加，如何建立敏捷高效、可复用的云计算平台底座，打造数字化基础能力，提升资源效能，更快地响应高并发、多频次、大流量的业务场景，快速响应场景化业务需求，已成为保险公司迫切需要解决的问题。

　　三是技术创新还需兼顾自主可控。限制新技术的原因通常在于技术风险、技术障碍以及推广使用，虽然前沿科学技术具有巨大潜力，但随着信息技术的创新与应用，对保险公司内部技术队伍也提出了更高的要求，避免技术上严重依赖于外部资源，出现技术“受制于人”的局面。如何在进行技术创新的同时还能兼顾自主可控，并有效地推广使用新技术，成为保险公司需要解决的难题。

　　传统软件开发流程由于多个角色流转，最终的交付物与需求往往存在一定差异，或反复沟通耽误时间、影响效率，开发质量也会因为开发人员的技术水平而有所差异。如何让业务人员参与到软件开发过程中，并且能确保软件的质量是一个值得思考的问题。在未来的几年里，我们仍然需要开发人员来开发应用程序，但低代码开发平台的出现为业务人员参与开发提供了可能性，并且可以显著加快应用程序开发效率，通过低代码开发平台，可大大降低开发人员的门槛，让非专业人员，如需求提出者也能参与到软件开发过程中。低代码开发平台为用户提供可视化GUI，开发者即便是非技术人员都可以参与编程，组件拖拽的能力使需求提出人员可以直接参与到软件设计中，甚至亲自动手完成相关功能，减少传统软件开发的多个环节，降低信息传递过程中的误差，从而对开发效率产生积极的推动作用。同时，标准代码生成能力可以有效避免代码编写过程中的人为错误，从根本上保障产出成果物的高质量。未来，软件消费者和软件生产者之间的界限越来越模糊，某种意义上来说我们正在经历一场变革。

　　随着云计算技术的发展,其作为一种全新的服务模式为我们信息化社会的今天带来重大变革。在大数据与移动互联网时代背景下，信息服务面临数据规模巨大、用户访问突发性强、数据服务实时性高等技术挑战，传统的应用架构、构建模式及运维管理体系难以快速应对资源的弹性需求。未来系统运营将趋于自动化与智能化，以实现智能、弹性、可扩展的云应用架构与运营保障能力。

　　在保险公司鼓励自主创新、增加科技投入的同时，必然会引入新的技术，而现阶段大部分保险公司的技术能力有限，通常会出现依赖第三方公司的局面，如何在进行自主创新的同时兼顾自主可控，是所有保险公司都需要考虑的问题。开源模式是解决这个问题的最佳实践，随着近年来开源运动在中国的推进，国内开源社区取得很大发展，我国的开源社区已从最初的爱好者社区发展到具有开发、应用、服务功能的稳定社区，中国开源已经接近或部分达到世界先进水平。2019年至今，中国开源进入加速阶段，来自中国开发者的贡献已经位居全世界之首。中国开源生态的完整性，开源社区的成熟型，开源商业模式的多样性和复合性都在发生巨大的变化。

　　公司已在部分项目中进行了低代码开发模式的探索和实践，其中包括一些关键核心业务系统，较为典型的是非车新一代产品工厂项目。非车新一代产品工厂基于低代码、配置化的设计理念，充分分析了公司非车险业务特点，并借鉴了大量项目建设经验，实现了产品配置化上线和分层管理能力。该项目基于自研开发平台构建，采用前后端分离的微服务架构。前端基于模型配置驱动，提供拖拉拽形式的页面构建能力，所见即所得，可实现复杂前端视图组件100%配置化上线。支模块化设计和配置化加载组件，支持字段级的隐藏、只读、默认值、校验、字典值等配置能力。同时自研契合保险场景的前端视图模型驱动，支持与后端数据模型绑定；后端基于NOSQL图形数据库维护领域模型数据，支持保险条款、责任、标的、限额、特约等数据规则的配置和计算公式配置，以元件、模型、组件、产品的理论模型层层驱动产品。

　　产险非车新一代产品工厂项目，为低代码开发模式提供了宝贵的先行经验，公司在现有非车新一代产品工厂的基础上，进行向上抽象，形成六大业务领域建模能力，分别为数据建模、业务建模、流程建模、权限建模、编排设计、视图设计。其中六大业务领域建模由基础平台提供公共服务能力，结合公司自研的SAAB开发框架能力，提供统一的PaaS服务支持。

　　其中，业务建模是指需求人员或最终用户通过使用建模工具，最终形成系统需求和业务概述图。数据建模是对业务领域模型的抽象组织，支持通过传统表单模式建模，又可以采用图形化建模，提供多种EA设计和模型设计图元，可满足所有软件工程的EA设计／架构设计／概念模型构建等需要。编排设计指配置化实现服务方法级别的动态编排能力，实现公共能力组件的复用和自由组合。流程建模是通过建模工具，对业务流程的排列编辑，使用工具生成符合BPMN2.0标准的图元，后期可将图元文件导入流程引擎直接实现流程落地。权限建模指设计规划组织角色的划分和权限控制，输出相对统一的权限模型配置。视图设计最终将形成视图设计工具，可直接在工具中实现页面组件的添加，属性的设定，样式的调整等功能，然后产生标准的前端代码块，并通过前端代码与后端业务对象代码的映射转换，生成基础的业务代码。

　　数字化浪潮为低代码模式的发展提供了优质的土壤。市场的需求能促进技术的成熟与优秀解决方案的涌现，相信不久的将来，低代码模式无论是在技术上还是设计上，都将迎来新的突破。

　　公司自主研发完成阳光云平台，大幅提升了系统自动化和智能化运营能力，提升基础设施资源弹性和持续供给能力以及业务系统的智能化监控能力。通过构建面向大规模设备和网络的自动化运维体系，推进基础设施虚拟化、云化和自动化管理，实现基础服务资源的自动化服务。通过对业务系统的实时运行监控实现对业务系统的智能化运营。

　　在基础资源层面，基于阳光云平台自主研发运营交付子系统，整合现有资源平台，将基础资源服务流程标准化，实现资源的自助申请（变更）、自动算价、自动关联登记等操作，将原有各部门的手动运维工作进行自动化串联，从而实现资源服务的自动化，快速分配系统资源，最大限度地提升交付效率。

　　在系统运维层面，基于阳光云平台自主研发全链路监控平台，采用大数据技术，整合基础架构层、业务应用层和用户端运行数据，实现系统运营全生命周期监控，实现端到端追踪，提供多视角、度的可视化展示。在系统出现异常前可通过智能告警推送，及时提醒运维人员处理系统问题，在系统出现异常后可帮助系统运维人员快速“问诊”并定位问题发生设施，进而快速解决异常。

　　目前公司积极探索使用开源模式助力创新的自主可控，通过对内在公司内部开展开源模式试点和对外加入国内开源社区两种模式，提升技术与自主可控能力。

　　目前公司内部对部分项目进行开源试点，取得了较好的效果。在内部目前已开源了几十个项目，实现代码共建共享，有效避免重复造轮子，有效地提升公司自主创新能力。目前公司内部开源社区生态模式主要体系在如下两个方面：①开发团队技术共享，使技术人员能有更多的途径接触到更多的技术，打通传统的产品线、部门的限制，让开发人员都能参与到技术创新的行列中，在技术人员能得到更快的成长的同时也能提升科技创新的能力。②科技创新成果资源共享，对于可复用的组件以及相关的模块进行合理复用，减少重复造轮子的问题，让技术人员有更多的精力去关注新技术以及解决新的问题，使开发资源更合理化的运用，提升创新效率。

　　在公司内部实现开源模式的同时，公司还积极参与国内开源社区项目。积极尝试国内开源社区产品，为国内开源产品提供实践案例，并积极参与优化开源产品，促进国内开源社区项目的发展。通过参与到外部开源社区的开发交流中，提升公司开发人员技术水平，提升对新技术的研发能力，从而进一步提升自主可控能力。

　　近期，中国银保监会发布《中国银行保监公办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，明确提出“以数字化转型推动银行业保险业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新格局”，指导意见就加快数字化经济建设，全面推进银行业保险业数字化转型，推动金融高质量发展指明方向，对开发、运维以及技术创新等方面均给出了明确的指导意见。在开发管理方面，要求能够建立快速响应需求的敏捷开发体系；在运维方面，要求提升基础设施资源弹性供给能力，建立对信息科技资源全方位覆盖的统一监控平台，提高运维智能化水平；在技术创新方面，要求坚持关键技术自主可控，关键平台、关键组件以及关键信息基础设施要形成自主研发能力，降低对外部的依赖。目前公司的低代码开发平台、系统运营自动化以及开源生态模式方面的尝试与指导意见的要求高度吻合，各方面的试点均取得了一定的成果，未来公司将继续围绕数字化转型的目标进行更多的探索尝试，为行业输出成功案例，为保险科技的发展做出应有的贡献。