互联移动导航仪端口在超重、超难的UBI市场他想了种更轻的玩法

随着UBI车险在国内的发展与费改的逐步推进，多年的技术与数据背景让张俊看到了大数据在UBI车险广阔的前景，做起了「斑马行车」。

在张俊看来，这种车险模式并不能真正的规范车主的驾驶习惯，车险反而成了某些人获利的工具，这并非是保险业想要的结果。他看中了刚刚在中国落地的UBI。

ADAS设备既可以全面的记录车主的驾驶行为数据，也可以很好地规范驾驶员的驾驶习惯并提前预警。然而很多进口车已经前装了ADAS系统，而且目前后装的ADAS硬件成本与价格相对较高，很多普通车主还不一定会为动辄数千的后装设备买单。

在大部分玩家都选择重模式从硬件入手时，有一个人，另辟蹊径，从手机APP与大数据切入，选择了更轻模式。产品上线几个月积累了20多万的用户，早早拿到了蝙蝠资本1500万轮融资。

ADAS分为前装和后装，前装的代表是以色列著名的Mobileye。而国内的ADAS厂商主要是后装设备，代表公司有好好开车的「那狗」，极目智能，腾讯神眼等产品。

一方面，车主行驶在道上，有很多不可预知的状况发生。不管是驾驶行为记录还是分析，都离不开团队在大数据领域多年的积累与强大的处理能力。

此外，斑马行车还在1月底推出了一个叫高速堵宝的产品。张俊觉得堵车很容易影响司机的情绪，而高速堵车虽然绝对是偶发性事件，但由此造成的时间成本和焦躁的心理还通过他们的产品得到一定程度的缓解，获得一定数额的返现。

文/阿克西姆

UBI的概念在国内刚刚落地不久，大部分车主并不清楚什么是UBI。对于UBI车险的互联网创业公司，如何迅速铺开仍算是个难题，张俊也在继续想法子。

在APP中，车主还可以查询违章、况、停车点与贴条点等实用信息，尽量满足车主多样的个性化需求。

他叫张俊，带着一帮阿里的小伙伴创办斑马行车，就此杀入尚属蓝海的UBI车险市场。

除了张俊团队手机APP+UBI的模式，还有不少先知先觉的创业者从不同的领域进入到这片蓝海：

就当下创业公司的几个方向看，OBD+UBI是基于车辆数据的模式；ADAS+UBI能更好的兼顾驾驶行为、安全、数据采集，但是成本较高。目前来看，大部分车辆事故原因中，因车辆自身原因造成的事故很少，反而主要是车主自身不良的驾驶习惯导致的。手机APP+UBI则采用了最轻的模式，直接从驾驶员的驾驶行为入手，采集数据，便于在车主中普及。

手机车联网+UBI的前景

张俊对我说过这样一个现象，一家合作的保险公司在和浙江的保费规模差不多，但在一年只有1300起事故，在浙江省一天就有400起事故。其中不少车主也试图通过小事故换取保养。「缴纳着同样的保费，未出险的人却要为出险的人买单」。

与大数据的不解情结

不过，模式轻并不代表手机+UBI就是切入UBI的最终姿势。张俊也承认，智能手机虽然能通过GPS与陀螺仪判断大部分的驾驶员数据，但未必能够做到百分百的准确，要想全面的为保险公司的UBI车险提供理赔与车险定价依据，还需要车辆的行驶数据，两者互为补充。

手机APP怎么做UBI

APP通过智能手机自带GPS和陀螺仪，记录车主从加速、减速、转弯、速度、人况、况6个方面的驾驶行为、数据，驾驶者的驾驶习惯来判断是稳健型驾驶者抑或是激进型驾驶者，并将相关数据提供给合作的保险公司。保险公司根据车主驾驶的行为数据调整保费，合理理赔。

除了做好数据分析运营外，未来斑马行车也不排除与OBD或ADAS硬件合作的可能，也会尝试与汽车维修店、4S店、汽配店及车后市场的创业公司合作，寻找斑马行车延展的可能性。

阿里巴巴上市时，花名「南弦」的他是6 位去纽交所的员工代表之一，是阿里巴巴天猫事业部商家运营平台负责人、资深经理。

经过百年历史的发展，车辆已经转变为今天成为中国人的生活必须品，但车险精算非但没有随信息时代的变化而更新，反而各家保险公司保费计算模型是完全一致的，鲜有创新。保险公司与汽车经销商的合作被高昂的维修成本，保费居高不下。

但张俊很清楚，他们要做的事，没有这么简单。他们除了为车主争取保费优惠，更重要的是通过一系列数据来监督和激励用户提高行车安全指数。

这种模式在国外早已是相对主流的定价方式，伴随着UBI在国内的逐步推广，以及车联网的发展，车险领域刮起了互联网创业的旋风。

OBD全称On-Board Diagnostic，是汽车内部CAN总线的一个接口。通过这个接口，维修人员可以检测汽车故障，环保机构可以检测车辆排放。由于OBD检测设备可以通过该接口读取车况，比如车速、里程、油耗、机油量以及发动机参数等信息，可以为保险公司提供被保险车辆的驾驶数据，从而建立起精算模型，让保险公司在筛选受保人、制定保险费率以及计算赔付时，获得相比以往更加精准的参考。

所谓UBI，是Usage Based Insurance缩写，即基于使用量的保险。这种模式旨在通过驾驶员行车过程中的种种使用数据，从而按照实际的风险进行相应的车险定价。基于UBI的数据和定价，保险公司能够将产品进一步细分，满足更多消费者的需求，并自身的偿付成本在一个相对较低的水平。

现在保险公司推出的基于OBD的UBI模式中，他们只记录车辆的急刹车、急加速以及用车时间三个主要参数来判断驾驶风格。而目前市面上的OBD产品，更多的只是用来提供故障码的诊断和油耗读取，收集到的数据并不能和保险公司需要的行为数据进行有效匹配，OBD的数据并未得到充分利用。

目前，ADAS+UBI更适合运输公司、公交公司这类的运营车辆，光靠补贴显然是远远不够的。当然在未来硬件成本降低后，ADAS+UBI的模式或能真正的爆发。

这三件事，由于有一定的技术门槛与人力成本，保险公司内做的人并不多，也影响到了UBI在国内的快速落地。而中小保险公司已有的数据更新是以月计算，无法做到实时的用户分析。张俊说斑马行车要做的就是解决这三个问题，数据处理也正是斑马行车团队的优势。

另一方面，在UBI车险的概念还没有大众化的情况下，如何教育市场增加用户粘性，也是个大问题。

照理说，85后的张俊，在阿里有着广阔的前景，但他仍留存着一颗创业心。「进入阿里前就一直想创业，但并没有想清楚方向」。

目前，伴随着费改的推进，UBI车险基础的东西已经ready，但在车险销售之前还有三件事要做：第一，用户数据的采集；第二，用户驾驶数据的分析；第三，建立基于用户驾驶行为数据的精算模型，来为车主的车险定价。

张俊团队想出了这样的方法：用户开车前确保GPS处于打开状态，使用斑马行车APP记录行车并评分，单次得分60分以上，即可获得返现。得分越高，返现越多，一天平均可返现5元，一年下来可省下2000元左右的保费。

表面看，斑马行车的原理很简单。

ADAS也叫高级辅助驾驶系统（Advanced Driver AssistantSystem）。简单来说，利用安装在车上的各式各样传感器，在汽车行驶过程中，它可以周围的，收集数据，进行静态、动态物体的辨识、侦测与追踪，并结合仪地图数据，进行系统的运算与分析，从而预先让驾驶者察觉到可能发生的。

还有哪些UBI车险的切入「姿势」？

数据显示，目前国内42家拥有车险业务的大财险公司中38家车险业务亏损，其中亏损额超过1亿元的公司有20家，超过2亿元的有6家，车险行业急需革新力量的出现。

张俊一直都在从事产品技术相关的工作，加入阿里时，那时的天猫还叫淘宝商城。他参与了天猫从无到有的大部系统的建设，带领过营销、交易、会员，商家，数据化运营等多个业务团队，完成天猫从十亿到千亿规模的技术架构和系统升级，做的风生水起。

斑马行车在用车领域，根据用车场景的风险点和保险公司订制碎片化场景性的保险，让用户可以方便投保、即时生效、核保核赔自动化，充分降低保险公司的成本和加强车主的保障。

OBD作为一个数据输出端口，它能提供几千项车辆数据。所以OBD又被寄予了商业化的期望，承担起收集汽车大数据的“任务”，也成为许多公司切入UBI车险的一个入口。腾讯宝、通易优驾、元征GOLO、领航欣车智通、永泰和车医生、开元智信通、方硕邦途车管家、深圳成为智能等均采用这种模式

2015年，张俊从阿里辞职。经过一段时间的调研，张俊发现车险这个跨越工业时代到信息时代的传统领域，表面看封闭、创新乏力，在移动互联网时代却可能成为新的掘金之地。

拿钱的同时还能改善自己的驾驶行为，这让上线半年多的斑马行车APP积累了20多万的用户。但张俊还是觉得不够，于是斑马行车APP还拿到了保监会的网销许可，成为了连接B端保险公司和C端车主的平台。诸如平安、中国人保、大地保险、太平洋保险、国寿财险等保险公司，均在APP上开通了保险直销渠道。

近一年来，在汽车保险领域，一种结合了车联网的创新定价和运营模式——UBI车险，已经兴起。

车险销售的人工成本高，利润小，车险销售的互联网化能够很好地提升效率，这也是互联网创业公司的机会。