大佬驾到 消费金融变数几何？

　　最近，商业银行大力进军消费金融各个垂直领域的意图很是明显。上个月，根据报道，中国银行、建设银行、工商银行等相继推出了“校园贷”产品，浦发银行、招商银行等也相继做好了“信用卡”重返校园的准备。与此同时，在“战况”激烈的线上借贷市场，也能看到他们的身影。

　　近两年来，工商银行、建设银行、兴业银行等都相继推出了自己的线上借贷产品，无需抵押、线上借贷、短时间到账的产品定位几乎和市场上一般的在线借贷产品别无二致。

　　事实上，信贷和分期业务本就是银行的重要收入来源，只是原本它们更倾向于切入发展成熟且体量较大的细分市场，如房贷、车贷等，但现在随着整体银行业利润增速的放缓，更多更细分的领域，例如，装修分期、账单分期、教育分期等产品开始重新走入银行的视野。

　　那么，在这新一轮的变革中，商业银行到底有多大的决心？这是一时的“消极抵抗”还是一场彻底的革新？尽管结局还尚未可知，但这些巨头玩家的入场就足以让根基薄弱的创业公司们颤抖。

　　资深业内人士称，所有业务最底层的基础都是是数据和技术。有什么样的数据和技术就决定了产生什么样的产品以及什么样的业务流程。就大数据应用而言，人们关心的是，从财务和效率角度，怎样优化流程，我的风险成本不升高的情况下，追求财务最大化，包括降低运营成本等。

　　国内某知名消费金融平台负责人称，现在公司业务的各个方面都会用大数据的方式去做。在消费金融的全周期里，会利用大数据在获客上对客户进行筛选，同时会对用户进行全生命周期的，比如到客户在授信之后长时间不使用，如何去。另外，还会利用大数据去发掘是不是可以为客户提供一些附加的金融服务，比如延伸的理财服务或者现金贷服务。

　　现在很多数据公司都是从以前的征信公司，演变而来的，这些征信公司或大数据公司，实际上日子都不好过。征信公司的评级报告难有市场，以前的评级报告，银行有的指导，现在所有银行都不看评级报告。“目前所有的征信，会越来越便宜或者免费，不可能靠征信报告去挣钱，因为银行他也能找到。”

　　数据共享是大数据领域一个至关重要的问题。消费金融在个人市场相对大，目前个人征信体系不完善，征信合作还有待加强。比如说同盾掌握了大量的数据，当然蚂蚁也有更加庞大的数据。但是总体数据还是不够的，所以增加了反欺诈的成本。另外，整个行业目前还在跑规模的阶段。大家现在对于质量重视的还是不够。所以很多机构，为了跑业务数据，对于共享的问题策略性地选择不重视。

　　对于涉足消费金融业务的新金融机构而言，银行们的杀入是一场“虚惊”，还是带来了一个新格局的开始，时间和市场将告诉我们答案。对于商业银行来说，随着市场的改变和利润的收窄，寻新的利润增长点是必要的，拓展消费金融场景可能成为其中一个选项。而银行在客户资源、风控流程、资金成本、品牌忠诚度等方面的优势一直存在，只要进行平移和嫁接，落地并不困难，尤其是在大多数银行对于直销银行、电子银行业务越来越重视的今天。

　　更重要的是，眼下新金融机构的业务正面临监管的“肃整”。但同时，市场的口子已经被打开，已经被催生的市场需求仍然需要有人提供相关服务，而商业银行等持牌机构因其规范性和安全性，有很大概率被选中成为满足市场需求的首选。

　　最近，商业银行大力进军消费金融各个垂直领域的意图很是明显。上个月，根据报道，

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