保险理赔与互联网科技之间的融合你懂多少？

　　（一）用户思维：用户主宰了市场中的供求关系，更看重使用产品过程中的服务体验，服务体验比产品本身更重要，甚至产品只是服务的载体，用户强调参与感，乐意保持多频互动，在互动中聚集用户，形成用户社群。（二）极致思维：在富余产品时代，用户的需求不再仅仅再是 “价廉物美”，愿意为企业的“优质服务”买单，期望体验超出预期的极致产品或服务。（三）大数据思维：一是全体数据的运用，而不再是随机采样；二是非结构性的数据的处理，不再执着于数据的精确性；三是建立基于相关关系分析法的预测，只用研究相关关系，而不一定明白搞懂逻辑关系。（四）生态思维：经济发展的最高境界是建立共生、共同进化的商业生态系统。包含基于横向关联关系形成的产业集群和基于纵向关联关系形成的产业链，通过生态系统种群之间的竞争、合作，实现动态平衡，分享利益。互联网思维本身就是利用平台，聚合双边或多边市场规模，打造有关利益方共赢的商业生态圈。（五）跨界思维：互联网思维是跨界思维，是互联网技术、互联网思维形态与其他传统行业进行的跨界融合，继而影响甚至颠覆传统行业的商业变革，让传统行业重新焕发生机。

　　（一）数据资产理论。互联网行业与保险业务有着天然的耦合性，即均以数据为业务核心。保险的立业之本就是数据，通过数据进行预测，实现盈利，借用数据进行风险管理。互联网催生的大规模数据产生、积累、分析处理能力，让保险行业为客户提供更加精准、更符合期望的服务，互联网思维的应用越广泛，“互联网+”的经济形态就越发达，互联网保险的业务基础就越好，业务空间也就越大[1]。

　　（二）长尾市场理论。互联网技术具有边际成本递减甚至趋于零的特征，使得关注正态分布曲线“尾部”的成本大大降低，“长尾理论”指出只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，借用互联网技术大幅降低“长尾市场”的关注成本，以互联网思维满足用户碎片化、个性化需求，形成长尾效益就极具可能。

　　（三）交易费用理论。互联网时代，互联网思维、技术减少信息不对称，有效降低交易费用、提高交易效率，效率的提升又反作用于专业分工，以提升专业化程度降低交易费用，新的专业组织、组织形式将涌现。互联网思维在保险中的运用，符合保险机构和保险消费者对保险服务的效率追求，能有效促使大型企业走上扁平化、专业化， “去中心化”道路。

　　首先优先用户量，形成平台流量，可尝试用免费形式吸引用户量，后期利用用户规模效应去盈利。其次重视互动，重视用户的参与感，始终保持多频互动，增加平台流量，流量就是用户数量与交互频数。再次追求服务体验，与用户的互动才能形成用户体验，产品只是服务的载体，良好的服务体验才是增强用户粘性的最好粘合剂。极致服务创造来源于一线员工，只要是直接和用户发生接触的员工就是 “一线员工”，而不是以科层制组织中所处的层级来做判断，同时做好EAP（Employee Assistance Program）员工帮助计划，提升工作幸福感，输出更暖心的服务。

　　各行各业的数据化、电子化浪潮，让数据资源越来越多，加之互联网具有的减少信息不对称功能，低价、高效获取数据成为可能，因此创新“互联网+保险理赔”，利用互联网、物联网技术获取数据、解构数据、重构数据，推动全流程数字化理赔，完成跨部门间的数据连接，在线数据资料调取和分析，实现与各种相关性机构甚至是社会经济各方面无缝连接，实时连接，让保险成为整个社会风险管理中心枢纽。

　　保险消费者出险后最迫切的不一定是赔款，而是保险机构提供的资源与服务。例如，驾驶车辆撞人出险后，用户最需要的为伤者提供最好的医院、医生方案，车辆的维修地点、方案、修复后检测等等一系列麻烦问题的解决方案，用户希望保险机构能帮助处理麻烦，减少被保险人的时间、精力消耗，用户也愿意为此额外支付费用。推动以提供解决方案为主的理赔模式需要整合资源，通过业务合作或者直接提供服务等形式，不断向外延伸，为构建基于保险理赔的商业生态圈打下基础。

　　经济发展的最高境界，不是做产品，也不是搞标准，而是打造平台，构建商业生态圈。我国保险行业的发展仍然处于初级阶段，以车险为例，汽车保险经营仍局限于传统模式，创新能力低、效率低、业务管控能力低、盈利模式低级，经营上更多基于价值转移的思维方式，经营过程中的价值创造能力低；汽车保险的服务水平仍较低；汽车保险与汽车产业链互动严重不足的现象。汽车保险游离于商业生态之外，也就很难找到新的盈利增长点，而互联网思维与保险理赔的融合，可以为保险机构带来新的盈利点。