91金融创始人许泽玮：互联网金融对传统金融只改进不

　　创新论坛”于6月11日在中关村软件园国际会议中心举办。91众创、91金融创始人、董事长、CEO许泽玮出席并。他认为，互联网金融对传统金融之间的关系，只改进不，互联网金融行业进入后互联网金融时代。

　　给大家简单介绍一下今天分享的主题，后互联网金融时代的创新之，结合整个行业的特征和自身公司的发展，给大家分享一下最近这几年创业以来的关于互联网金融或者说互联网+金融模式的想法和。

　　91金融是2011年9月1号成立互联网金融企业，所以我们叫91金融，为了纪念公司成立的日期，过去这五六年间，公司也取得了一系列成绩，公司完成四轮的股权融资，估值达到一百亿人民币，是标准在中关村成长型的一家科技型企业，整个公司只有三百个人，每年有上亿的利润，也是金融行业通过数据分发的模式，我们业务特别简单，每家金融机构相当于一个淘宝店，在这个平台销售金融产品，一会儿会有平台相当于解决技术不对称，上千万人在平台购买不同的金融产品，比如大家想贷款去哪家银行合适，告诉你去哪家银行，对您是免费的，向金融机构收手续费业务模式。主持人介绍时做众创空间，自己自身创业取得一些成绩，一开始做投资，从或者从企业合作物业和空间做成我们的众创空间，在在石景山西城新，众创空间和投资的业务，有六家不同的企业，相当于创业者把自己的创业经验和输出给其他的，从去年以来我们开始做精准扶贫。

　　整个公司主要经营地点就是在北上一线城市，主要是金融机构密集地区，公司平均年龄30.5岁，放在互联网行业里面是年龄比较大的一家公司，因为公司相当于来自金融机构，放在金融机构里头，我们又是一个比较年轻的公司，相当一部分银行平均年龄是40、50岁年龄段。

　　我们提供金融生态系统，一面是金融机构，一面是金融消费者，本质上来讲我们解决信息不对称的问题，公司盈利来自于项目。

　　作为创业者在过去五年间，也取得了一定的社会的荣誉或者说认可，我目前是厦门银行董事，中国目前为止唯一一个80后的董事，市工商联，也是全国唯一80后的，社会对床夜者和中关村认可，团队在这样的激励下进一步努力，创造更多社会的价值。

　　为什么叫后互联网金融时代呢？互联网金融这个词经过这几年非常蓬勃了，作为行业从业者感触特别深，公司在2011年开始做，都没有互联网金融这个名词，谈一家金融机构非常努力才能银行的行长和基金公司总经理把产品放到互联网上卖，要金融机构和我们合作，2013年的时候，货币市场特别火，中国少曾经出现过年化4、5，钱比较紧张，行业突飞猛进，一股的力量，12、13、14年每家金融机构每个和高效和部门要办一场互联网金融的论坛，一天参加两三个三四个不同的论坛，有利于推荐自己的公司建立行业的知名度，感觉互联网金融金融行业，15年、16年行业有些有问题，有跑，解读行业是洪水猛兽，行业从业者有问题，有问题的眼光看待你，行业陷入另外一个角度状况，16年、17年随着监管落地，行业回到平稳，就是一个行业，解决一部分社会问题，行业也出了一些问题，回到平稳的状态，不是改变多少世界，不一定给社会带来多少问题，作为金融消费者，给大家解决社会的状况，也创造一定的社会价值，互联网金融发展到现在，市很少新开小贷公司和公司，因为不需要了，被互联网金融行业彻底替代了，除非是互联网金融企业自己设立小贷公司和公司，

　　在这座城市，中小企业或者一个个人贷款，怎么办呢？现实生活中大多数做法找一个银行朋友问一问，姑且不论有没有银行的朋友，银行朋友可能做企业贷款，不属于个人和中小企业贷款，他很熟，只熟他们行的状况，网点四五千个，贷款利率差一点，几百万贷款对你成本也常高的，可能差几万块钱，就算有这个朋友熟很多银行，搭一个人情请他吃顿饭。第二种做法，你跑十家二十家问清楚，巨大的时间成本，大家收到各种各样的短信，这些状况帮你找银行，也帮你跑，不用搭人情，不用费时间，向你收费，报价2%，议价能力强谈成1%，互联网把产品放到网上，互联网产品是金融产品，和互联网天然结合点，对你免费，这样的征信状况和数据状况，该去哪家银行，额度尽可能高或者符合需求，成本尽可能低，时间尽可能快，而且是免费的。金融机构收手续费，91金融这样的平台上千万的注册用户，每年交易量两千多亿人民币，向金融机构收手续费，收万分之几、百分之几不同的费用，对消费者是免费的，标准互联网的逻辑，实际替换线下的中介，金融在互联网这个领域应用是这样的业务形态，就是解决了部分的中小企业和个人融资难融资贵的问题，还有理财，理财大家需求又变了。

　　在安全的情况下，收益越高越好，解决的是这样的业务模式，这就是互联网金融在过去几年切实解决的问题。把很多金融能力放大了，不好也不坏，解决了社会的问题。好几年前的时候，监管部门和我沟通，以前说互联网诞生了非法集资，没有互联网之前也有非法集资，有了互联网有些人把这件事放到网上，这个人只能骗一亿，这个人骗十亿，原来也许一个人发现他，现在有了互联网工具，十个人发现他是，互联网本质是一个工具，帮助使用加业的监管，随着监管的落地，行业现在恢复到平稳发展状况，金融有金融行业的特征，领先的企业蛮多的，差别还是挺大的，大家做各自不同的领域，所有的行业经过波峰和波谷，只不过互联网金融行业短短五年内让行业从业者经历这样的过程，这个行业大量的创始人和CEO非常平和的心态面对社会的背景创新创业发展。三百人的企业，一年创造几个亿的利润，达到百亿的估值，本身就是中关村创新创业取得的成绩。

　　如何在这样的社会下，监管的背景下，互联网金融又是怎么样创新和创业的呢？金融行业有着高度的特殊性，它是强管制的行业。有些行业可以先干，只有这个领域，你干什么取得相应的资格或者资质，或者是得到允许才能干，这是一个强管制行业，区分于相当多的不同的行业，所以说每取得一个资质，销售基金就得有基金的资格，销售保险得有保险的资格，做信息得有做金融信息资质，取得相应的资格，这个行业有行业的特殊性，行业有社会责任感，毕竟和钱打交道的行业。

　　首先，合规。从去年十部委关于互联网金融健康发展指导意见，生长的阶段，好多规则刚刚又或者规则没有落地，现在在落地过程中，对行业而言，首先是合规，符合不同的监管规则。

　　在体制监管体系下不断创新，不断磨合。传统金融机构在网站上卖金融产品，为什么有人在第三方平台上呢？任何一家银行都愿意说自己产品好，不会再个银行卖另外一个银行的产品，总需要第三方给消费者提供比价或者比较不同的服务，互联网是一个团购，一个人买一份保险，保险公司百万级用户一个，通过91平台十万个人合一起买，是团购，对金融机构是批发，享受保障部一样，价格来说是更低的。

　　监管规则里面最严格的一条是互联网金融企业不能过钱，91金融是最早的上线存款，标志着存款最大限度规避跑的风险，钱在银行，不可能存在跑的可能性，中国投资者教育，中国老百姓或者中国金融消费者尽管很多的领导和都要打破刚兑，还是比较难的，觉得自己的钱放在金融机构就是安全的，任何一个政策和产品的规则来讲，任何一家金融机构，哪怕国有金融机构不能承诺保本保息，对老百姓而言是这样的状况，中国一方面加强投资者教育，对创业者来讲，要明白就是面对这样一个市场，消费者就是这样的或者这样的认可。中国监管政策或者监管制度，随着社会发展还要不断地改，市场速度永远快于监管速度，我们一直强调安全是金融行业立命之本，这个行业拼不是谁成长得快，拼谁活得久。

　　关于风控，很多同业者互联网风控，我们做从业者，我们不这样认为，不能因为有了风险，上网就没风险了，互联网改变不了风控的逻辑，但是互联网确实能加速风控的审判标准，或者说增加风控的数据项，但是改变不了风控本身，中国传统金融机构这么多风控标准是最行之有效，把风控标准应用在互联网上。原来没有的工具，互联网作为补充，互联网可以加速审判的过程。这个人做网购数据记录，我就能判断一个标准，就可以贷款给他了，肯定是假的，肯定不现实，这个人是有一个网店，数据常好，经营规模几百万，敢借五六十万或者一百万？典型违反风控原则，也许网店经营很好，也许线下欠一千万，绝对不能因为网络数据就决定给他提供或者不提供资金，对这个人有全方位的了解，线下的资产和状况，网络加速了解网上的表现，互联网改变不了风控，只是增加风控审判方法，判断的方法或者加速整体的小。

　　互联网金融对传统金融之间的关系，只改进不。我们这样一家企业，能够在五年间交易规模相当于一家中型城商行业务规模，业务项我这样的企业行业里至少有相当一批，这本身就是创新创业的结果，只不过这个行业里面不要谈什么，有我存在就没有传统银行，这些都是分业经营、分业监管，不同的业务形态，你处于行业不同的地位，在这个地位中取得你应有的角色和身份。对于很多中国二三线城市，互联网金融就有用了，因为那些城市不想这样，有一百家银行，一百多家金融机构，中国二三线城市，五家到六家银行，工、农、中、建在当地的分支机构和城商行，就是这样的状况，互联网能把更多的产品直接提供给当地的消费者，中国的民间借贷利率就是因为这些年互联网金融发展持续下降，这就是这个行业给社会创造的价值。互联网相当于传统金融机构有益补充，在服务端给消费者创造了价值。互联网金融改变不了金融本质，可以在这个过程中进行创新，把线下中介向用户收费的模式取消掉了，但是我们公司人均利润比百度都要高，通过金融机构佣金或者服务费、信息费、技术费取得企业的收益，因为本质是规模效应，而且是庞大的线下的团队，凡是游线下团队在金融领域都意味着风险，因为人本身就是风险。大家为什么对保险行业总有一些诟病，大量保险经纪人过度承诺，不是保险公司设计的产品，经纪人为了完成自己的业务，就夸张了，保单能保障什么，真出问题的时候，一看协议没有这个保障，发生了这样的纠纷，因为人本身就是风险，互联网公司显然没有人，产品就在APP，都是标准，都是一视同仁，不存在有人给你过度承诺。第二，人本身就是成本，每个人就是巨大的成本，我们服务一个用户和服务一百个用户用得成本是一样的，我就可以把费用降到原来的1%，依旧取得那样的收益。

　　本质上来讲，我们创造的价值提升了交易效率，原来对接一家机构的时候现在让你对接十家，降低交易成本，原来需要收钱，现在不收钱，依旧是赚钱的，一定程度上改进交易结构，创业初期很多产品是金融机构给我们，可以要求金融机构为我们定制化的产品，一支基金卖到上百亿，第一大销售渠道或者前几大销售渠道，给我们定制开发不同的产品，互联网金融在这个领域解决的问题提升交易效率，降低交易成本，我们做的是相融合的那部分。互联网金融还有其他很多的业态和模式，都在过程中取得。

　　每次参加中关村的论坛，非常鼓励大家在这个领域里面，如果对政策有足够多的把握，做这个行业大前提，有足够多的，大家也可以进入到这个领域，前提是必须对政策有足够多的把握，也有强大的责任感，对金融业也有非常深刻的理解，可以进入到这个领域尝试，这个领域是强监管的行业，应该取得资格之后再来干，这个领域里面有另外一个好处，肯定不是赢家通吃的行业。因为这个行业要有牌照，每个领域里面有几十家甚至上百家在这个行业里发展的，所以大家一定会做自己擅长的领域，我们做信息撮合，不触碰任何的风险。一般是千分之几的收益，冒更大的风险可能挣得更多，意味着责任和风险更大，不同的企业有不同的定位，这个企业几百家企业发展得可以，和传统互联网赢家通吃行业不太一样，这个行业有这个行业的特征。

　　互联网金融在需求侧上的改进，我们去年一年在地区服务中小企业有三千多家，给他们提供了资金超过一百多亿，平均每家企业才几百万，我们天然服务中小型企业，大企业不需要我们，国家一直在互联网金融的发展，现在也在规范这个行业的发展，因为行业定位和行业属性造成了只能干中小型企业，因为我们服务不了大的，大家也不需要我们，过亿以上的资金或者资金需求，银行主动上门服务你，恰恰很多中小型企业就是这样的状况。有的时候定位和初心决定了你的结果，因为只能干这个，一定会抓住一切的精力和资源，在平台上中小企业有贷款的需求，紫金刀了，还可以提供理财的服务，相关人员提供保险的服务。单个银行只能给你谈贷款和保险，所有的金融服务都放在一个平台上帮你完成，这就是互联网，这就是在改进需求侧过程中，这就是行业的定位。

　　我们积累这样的用户数据，这样的交易的历史，上千万人的交易的过程，我们在一定程度上也可以指导传统金融机构设计适合这类消费者或者这类用户产品，这在供给侧结构性实现了，这是互联网在金融里的应用创造的。

　　传统金融机构也不是服务中小，主要是成本的考虑，服务一百玩火者几个亿付出的成本是不一样的，互联网把一百个服务标准化，服务一个和一百个成本是差不多的。

　　91金融金融作为平台，愿意把我们的数据贡献给我们的合作伙伴，大家可以在这里面提供应用和服务，不是所有事都是我们一家企业能干的，金融数据还是蛮值钱，所有人购买金融产品是实名，知道身份证信息和银行卡信息，我们对信息安全保障就会要求非常高。

　　大数据在里面的应用，互联网金融之后还能做什么呢？比如说智能投布，包括VR在领域中的应用能创造很大的价值，中国的消费者还停留在买这个东西就安全的情况下，需要的是顾问式的服务，高净值人群派一个人教你，对广大普通老百姓没人给你派，大数据和VR的应用在场景上给大家智能化投布的服务，这是互联网下一步可能出现的点，这些都不改变风险。

　　前提是对数据理解必须足够多的充分，这个平台能够焕发出来能够服务用户或者判定风险的数据，才能做这样的事情。

　　互联网金融下一步发展最核心就是五条：一是合规经营，二是安全为首，三是融合发展，四是趋势，五是差异化发展。

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