无生态，不变革，从众安看保险的“后数字化时代”

埃森哲发布的《2019年保险技术愿景》指出，保险业的下一大竞争优势将是利用“瞬时市场”的能力，即设法为每个被赋予“不断扩大技术身份”的消费者提供超个性化的按需服务。对于进入“后数字化”时代的保险平台来说，数字时代虽未完全终结，但也不再是一种能够引以为傲的优势。

“希望众安能够像磁铁一样吸引市场上面的各种流量能够进入我们的服务中。”12月19日，在以“新保险时代 开放 融合 共创”为主题的众安保险2019开放日上众安科技CEO刘海姣说道。

保险业内流传着这样一句话：“市场到底是阶层固化，还是市场出现了裂缝？”在衡量所谓的旧时代和新时代的背景之下，我们所要真正思考的是市场的底层逻辑改变与否。

有许多公司拘泥于阻力最大的上坡过程中，往往因为抬头只看到了崎岖盘旋的峭壁，却想象不到另一边漫山遍野的春色。对于他们来说，缺乏的是足够宽广的视角与足够充沛的想象力。六岁的互联网保险“第一股”众安在攀岩的过程中遇到了哪些险阻，又看到了哪些风景？我们一起去看看。

一家风度与温度并存的保险公司

众安在线财产保险股份有限公司于2013年11月揭牌开业，2017年9月在香港联交所主板上市。由“保险+科技”双引擎驱动，众安专注于应用新技术重塑保险价值链，围绕健康、消费金融、汽车、生活消费、航旅五大生态，为其提供个性化、定制化、智能化的新保险。

众安保险首席执行官姜兴指出，相较于传统保险，新保险的“新”在于新人群、新需求、新产品、新的触达方式四方面。而面对由此带来的五大技术挑战，众安拿出了以下五枚“锦囊”：

锦囊一：为应对“双11”这种突发量巨大的业务，众安将业务全部“跑”在云端；在此基础上，系统“无界山”通过微服务体系实现业务模块负载均衡、自动伸缩以及容错处理来放大云的特性优势；此外，众安的云端容器管理以及自动化发布工具Boom/Ship可以实现云设备高效自动化管理。

锦囊二：快速保险产品定义工具Graphene成为了众安攻克“新产品或场景快速设计上线”这一难题的制胜法宝，它内嵌的保险定义语言，在短时间内就可以设计上线新的保险产品，而后商品中心模块可以根据销售场景的不同把产品进行包装，接下来系统“众推广”配置相应场景渠道迅速进行产品推广，在各个环节的连接点还同时配有风险管理模块来监测保障，这一套形如一条完整生产线的运营模式极大地降低了成本。

锦囊三：众安内部搭建有一套逻辑严谨，根基坚固的“金字塔”状的数据中台：底层是阿里云的飞天MaxCompute，用于管理以及扩容；上层依次是数据治理与加工平台DataStudio，将治理与数据安全权限管理紧密捆绑，做到有条不紊；再往上是用于数据可视化以及洞察的x-BI平台，数据转化为报表或可交互的分析界面后，AI引擎的助攻使建模人员的效率“火力全开”；最顶端的是智慧经营系统与互联网广告投放管理系统X-magnet，帮助管理者实现基于量化基于数字化的决策。 

锦囊四：为保证系统快速迭代上线并稳定运行，在容器管理平台上众安设计有CMDB配置管理工具来支持各个环境的自动化配置；对于可能出现的故障以及第三方接口的问题还推出“六翼天使”监控平台系统，做到自动修复与人工响应“双保障”；在优化项目管理效率层面，众安开发的TM工具贯通需求、设计到开发、集测的全环节管理。至此便建立了一整套系统快速迭代上线并稳定运行机制。

锦囊五：找到并抓住热点，以此来撬动市场。在技术的万花筒中，众安将目光聚焦在了放在了区块链和人工智能两个领域之上。

针对供应链金融中的授信问题，众安选择利用区块链技术助推银行对二级、三级供应商授信，促进中小企业的融资效率。“一方面将供应链贸易数据上链，结合物联网技术记录交易、运输等各节点信息，降低造假风险；另一方面，将企业赊销行为产生的应收账款转化为可流转、可拆分、可融资的债权凭证跨级传递核心企业信用，实现应收款灵活管理与使用。”

在人工智能方面众安则采取“广覆盖，多应用”的策略来进行实操。为计算机视觉开发的全息影像OCR对香港身份证进行识别；为健康险同医院探索用计算机视觉诊断烟雾病的先进手法；利用智能客服底层算法来做用户画像、模型、营销方面的推荐模型等。

此外，众安所倡导“有温度的保险”正是体现在AI的融入之中。例如智能保顾产品“众安精灵”能够针对用户很多问题予以自动解答；车险视频理赔能够在案发事故现场通过APP面对面视频当场定损。

从某种意义上来说，当保险不再仅仰仗先进的技术赋予“风度”，而因为人性化与便利化的体验被用户所感知，演化为有“温度”的保险才真正具备了价值。众安的“小目标”也应当成为新保险业的“大目标”。

医保的“减压阀”，用户的“强心剂”

公开数据显示，自2016年起健康险的保费绝对值开始下降但额度却在上升，2019年1到10月健康险在财险公司的业务比重达21%，成为仅次于车险的第二大险种。

如果将家庭的生命周期划分为形成期、成长期、成熟期、夕阳期，每一个阶段对于医疗资源都是供不应求。此时健康险的出现不是仅停留在承担理赔与支付的第三方角色，而是顺势成为基本医保的“减压阀”，对于普通大众来说它更应该是能够跟健康管理相结合的“强心剂”。

从用户标签化的营销、不断更新迭代的产品设计、普惠定制的智能核保、高效完整的理赔程序、再到贴心人性的AI导诊，众安精益化的管理策略为保险的用户带去了妥帖温暖的“安全感”，也让它率先尝到了新保险时代香甜的“果实”。

2019年，众安与蚂蚁金服合作推出的好医保住院医疗险升级2020版；与滴滴金融合作在O2O网约车场景中嵌入重疾险、意外险；推出尊享e生优甲版，为甲状腺结节及术后患者定制专属百万医疗险。

在场景的探索与融合方面，众安一面在抱紧“大腿”的同时，也在通过负重来使自己的“臂膀”更加有力。

众安所孵化的暖哇科技获得了红杉资本亿元天使轮融资的青睐；上线国内首家线上智能口腔健康管理平台洁众科技；推出提供基因检测和慢病管理服务的众安生命等。

2019年12月19日，拿到“互联网医院”牌照的众安互联网医院正式上线，它将通过线上问诊引流、精确分诊治疗和电子病历建设有效解决传统医院就诊匹配失衡、分级诊疗缺位、信息建设迟滞的三个弊端。

据全国人大代表、湖南大学金融与统计学院风险管理与保险精算研究所所长张琳介绍，目前我国的医保存在着覆盖面广，自付比例高的问题。

“保险为什么要走向普惠呢？因为它本身的出发点就是互助供给，如果只服务于高端医疗就会有违初衷。因此今天得中国遍地都是不合规、无监管的网络互助在扰乱市场。”

医疗保险的城池极易攻占却难以据守，也许当下科技的力量积聚在核保、客服、理赔等方向，但若干年后远程医疗、移动医疗等新技术的出现又会带来怎样焕然一新的格局？毋庸置疑的是，那些率先占领风口的公司，必定是看到并紧追这些前沿科技的智者。

独树一帜，做“不一样的车险”

“随着中国车险市场商业化改革在未来几年的快速推进，一边是中国7000亿的车险市场规模，另一边是不断涌现的新触点、新场景、新玩法，当他们相遇，我们有理由相信中间能够释放出的创新潜力一定是无法想象的巨大。”众安成为了这些“幸运儿”当中的一员，在互联网车险争奇斗艳的花园中，被机遇所选中。

众安是行业首创第一个O2O共保模式的车险，也是费改后首个“互联网+”样式的车险。2018年在全国42家机构上线，历时两年终于做到“全面开城”。

众安保险副总经理、车险事业群负责人林革用“老保