农商行崛起

在茅山山脉之西，碧波荡漾的固城湖、石臼湖之东的高淳，高淳农商行客户经理李经理吃完早饭，开始了一天的工作。

7:40处理前一天的2笔涉农贷款申请流程；

10:30查看砖墙镇的ATM机、POS机、便民服务终端等便民机具运行是否正常、宣传资料和横幅标语有无缺失损坏;

13:40走访桠溪镇桠溪村的尤珍家庭农场，查看青虾养殖情况以及种植计划和资金需求；

15:25到小茅山脚村，通过移动PAD为青山茶场办理现场开户和小微贷款；

18:00到古柏镇唐倩圩查看贷款农户的大闸蟹蟹苗的投放以及水田中水草和钙的补充情况，确保生产顺利；

20:00在淳溪镇为农民们做金融知识讲座；

21:00回到支行总结当天的客户拜访记录。

李经理每天这么忙，是因为农商行基层客户经理要承担农业贷款、便民金融服务和金融知识下乡等多重任务。

农业贷款不同于城市里的各种白领贷、公积金贷，不能纯粹地做线上“不见面贷款”。民间经常说“家财万贯，带毛的不算”，遇到自然灾害和病害，农业养殖经常一死一片，农业贷款自然是还不上了，农户要2-3年才能缓过气来。所以，李经理需要经常去看看贷款农户的实际生产经营情况才放心。有时候，他还要找第三方公司帮助农户做好灾害防护，找保险公司为农产品做好保险，否则等发生农业灾害了，贷出去的款子就很难收回来了。

值得注意的是，截止2019年6月，全国农村金融机构共有营业网点7.7万个，全国乡镇银行业金融机构覆盖率95.65%，行政村基础金融服务覆盖率99.20%，这些，都是靠千千万万的“李经理”的一双脚一步步踏出来的。

有人说，农商行的基层客户经理就是银行业里的“赤脚医生”，是非常贴切的形容。那么中国农村金融机构的发展情况如何呢？

一、农村金融机构发展概况

根据中国银保监会官网的数据，截止2019年6月，全国有4597家银行业金融机构，农村金融机构约有2300多家，其中农商行1423家，农村信用社784家，还有其他若干农村合作银行和新型农村金融机构。农村金融机构数量约占银行业金融机构总数的50%。

根据国家统计局数据，截止2018年末，中国大陆总人口为13亿9538万人，乡村常住人口5亿6401万人，占全国人口40.42%。农村金融机构，以占银行业金融机构总资产13.4%的资产，服务了中国40.42%的乡村人口。可以说，以农商行为主的农村金融机构，用较少的资源，为广大农村的金融服务做出了巨大的贡献。

农商行近几年资产规模发展迅速。以A股上市的6家农商行