互联网金融背景下的普惠金融发展分析

互联网金融背景下的普惠金融发展分析本站　　摘 要：基于网络信息背景，借助互联网产生的金融管理模式以及理念得到进一步发展，促使金融的覆盖范围得到拓展

　　摘 要：基于网络信息背景，借助互联网产生的金融管理模式以及理念得到进一步发展，促使金融的覆盖范围得到拓展。本文对普惠金融含义及特点进行简单介绍，并对其基于互联网金融环境在发展中存在的问题进行分析，最终提出一些发展策略，希望能够为相关企业与人员提供参考，以促进我国普惠金融的建设与发展。

　　对于互联网金融，其属于金融领域应用信息技术后的产业，在其诞生之后，促使传统金融管理模式发生较大转变，同时提出一些全新金融理念。当前在金融服务发展中普惠金融属于重要的创新方式，基于互联网金融环境，拓展普惠金融建设渠道，促进金融服务水平，已经成为互联网建设与发展中亟需解决的关键问题。

　　对于普惠金融，是指可以为社会群众提供良好金融服务的金融形式，能够对社会中不同阶层在金融服务方面的需求进行充分满足，特别对于老年人、残疾人、低收入群体、农村居民以及小微企业等金融需求进行充分满足。以宏观市场角度分析，普惠金融使传统金融的局限性得到优化，促使平等金融服务向不同的社会组织及群体中覆盖，在整体上创造了有效、公平的金融条件。以微观市场角度分析，普惠金融可以使弱势群体得到良好的金融服务，促使其覆盖范围得到充分延伸，使所有微观主体均能够得到普惠[1]。

　　与传统金融服务相比，普惠金融主要具备以下特点：（1）服务及时与操作便捷，互联网金融体系是普惠金融开展服务活动的主要平台，用户不需要在金融机构中，可以借助互联网直接进行金融产品购买以及网络等服务申请的提交，网络平台能够自动切换服务模式，使金融服务的时间得到良好控制，让用户通过一键操作的形式，得到更加有效、便捷的服务体验。（2）覆盖范围广。普惠金融借助互联网金融对用户开展金融服务，可以使用户在传统金融中的身份限制问题得到缓解，一般用户只要借助智能设备，即可以得到自己想要的内容，因此，只要有互联网的地区普惠金融即能够提供相应的服务，此种服务模式使得传统金融中空间与时间的限制被打破，进而达到惠及大众、普及大众的目的。

　　普惠金融在互联网金融的作用下得到快速、稳定发展，然而社会大众并未完全认可网络金融，因此其普及率较低。出现此种问题的原因主要有两方面：（1）网络安全，对于互联网其在发展中产生较多的网络漏洞，特别是近些年资金窃取、信息盗窃、网络以及病毒感染等问题层出不穷，并且无法对其进行有效控制，知识社会大众对网络金融缺少足够的安全感以及信任感，担心资金以及账号在无声无息中被窃取，尤其在普通大众中，这种担忧心理更为严重。（2）中阶层群体与低阶层群体是普惠金融的主要服务对象，而这部分群体为贫困、低收入人群，并不能熟练操作网络金融，因此其不会轻易尝试。

　　基于互联网金融使得普惠金融快速发展，然而其网络金融监管工作，与网络金融发展速度存在较大差距，导致监管存在滞后性问题，监管制度不够完善。特别在金融产品持续创新发展中，使得传统金融监管中的不足和问题更加凸显出来，缺少有效、科学的法律制度为其提供法律保障[2]。以当前实际情况分析，金融监管问题主要体现在以下方面：（1）监管机制缺少完善性，我国在现阶段的金融监管中主要将央行作为主要方向，由保监会、银监会以及证监会等分行业开展监管工作，虽然分工较为明确，但是在网络金融产品持续创新中，使管理内容产生不清晰等现象，导致金融监管工作出现极大的混乱问题，造成无人监管或是重复监管的问题，使得监管作用无法得到充分发挥。（2）监管存在滞后性。基于互联网金融不断影响，促使产品的创新速度过快，导致传统监管手段难以与网络金融发展速度相适应，使得监管作用无法得到充分发挥。

　　在网络金融高速发展中，促使信用评估系统的价值得到充分展现，在金融领域中对信用有着加强的依赖度。在网络金融中，主要借助收集客户的网络信息，对其信用资质进行科学判定，并以此为基础为客户提供相应的服务。然而，由于在各个金融服务系统中，对客户信息进行搜集的方式与渠道等存在较大差异，因此，搜集到的客户信息存在一定差异，并且客户资源无法进行共享，在判定客户信用资质时，可能出现多个平台重复带块以及判定不清晰等问题，对金融系统造成一定安全隐患。现阶段，要想对金融平台中客户信息进行共享，构建健全的信息评估系统存在一定困难。同时，对于网络金融，其还存在较多的问题与不足，一些客户会利用这些漏洞为自己刷信用，对信用评估真实结果造成一定影响，这些均为信用聘雇系统缺少完善性的主要表现，对网络金融安全造成极大威胁。

　　建立信息共享体系。现阶段，在信息披露机制缺少完善性的影响下，使得一些投资人员无法取得有效、正确的信息，对其投资决策造成一定制约，使其投资行为受到严重影响，进而对普惠投资的推广工作造成一定阻碍，因此，应该科学建立信息共享体系。（1）对信息平台所披露的内容进行规范，比如，可以构建信息评估体系，通过打分形式对信息展开评估，即能够为投资者提供准确信息，帮助其合理做出判断[3]。（2）对信息披露监管工作进行强化，比如，对于相关普惠金融机构以及服务组织，提高自身准入要求，促使工作人员素质得到保证，使其能够在监管工作中充分发挥自身价值，促进监管效率。（3）由于我国网络金融的起步阶段较晚，发展时间较短，惠普金融在发展过程中存在一些不足，对于全新发展趋势，需要对宏观互联网制度以及政策进行充分完善。比如，在第三方支付方面认真开展金融监管，促使普惠金融市场得到有效规范。对于基层金融服务单位，需要不断提高自身管理意识，不仅需要积极创新金融服务与产品，还需要金融产品的合理性提供保障。

　　构建健康的政策环境。对于国家经济建设与发展，政策有着显著作用，其主要国家在发展过程中的指导性策略。现阶段，我国在互联网金融方面的政策发展有着较强的力度，然而，普惠金融在实际发展中还需要地方政策以及国家政策的大力支持。比如，政府可以创造宽松的发展条件，对普惠金融的发展予以鼓励，对监管体系进行完善，市场行为进行规范等。

　　要想使普惠金融得到健康、稳定发展，应该促使经济对大众可得性进行提高，对于可得性，是指社会大众可以直接与金融产品进行接触，同时对其产生良好的兴趣，积极参与进来。当前，智能手机已经基本普及，相关单位可以聘请专业人员，开发普惠金融的移动客户端，借助手机APP推动普惠金融可以得到进一步发展，为其夯实发展基础[4]。另外，基于互联网金融的普惠金融对于大众而言属于一种新鲜事物，因此，其在接触过程会产生一定顾虑与误解，尤其当前的互联网金融缺少良好规范，使其对普惠金融并无良好的评价。因此相关部门需要积极开展金融宣传以及教育，将金融服务和维护人民群众合法权益进行有机结合，促使其能够主动接触金融服务。比如，在社区中可以组织居民为其进行金融讲座，促使金融知识可以得到普及，正确引导人们对普惠金融的发展特点进行了解。可以在APP首页中介绍宣传普惠金融，借助多媒体形式促使金融教育更具直观性与生动性。同时，应该对产品类型进行创新，并进行个性化产品设计，普惠金融是为大众提供服务的，然而在发展中也应该对个性化特点加以关注，使得不同人群的需求得到满足，以促进其普及、推广。

　　对于普惠金融，互联网金融系统是其运行中的重要载体，因此，根据现阶段互联网金融在发展中产生的问题，开展系统构建以及优化，促进金融信息的共享，对提升普惠金融的服务水平有着重要作用。在建立互联网金融系统时，相关部分应该对信息披露体系进行有效完善，科学评估信息内容，保证投资者在决策过程中可以获得信息保障。并且需要对用户信息的真实性进行充分处理与核查，进而提高信息的可靠性，以促进信息管理水平。另外需要对征信评估加以重视，若是用户的信用记录存在不良现象，应该保证风险防范的有效性。

　　基于互联网金融条件，征信体系有着重要作用，强化其建立力度可以保证普惠金融在交易风险以及交易成本等方面得到有效控制。在经济市场中，经济交易的实质就是契约交易，而在契约交易中，最重要的就是诚信，其也是开展金融交易活动的基础条件[5]。基于互联网金融，征信体系是保证市场经济稳定运行的重要因素。并且P2P與众筹等经营模式在互联网金融中具有一定代表性，要想保证其可以稳定、健康运行，需要保证征信机制建设工作有效地开展，对客户信用报告的接口进行完善，促使信用风险得到有效控制，为普惠金融的稳定发展提供保障。

　　综上所述，普惠金融属于面对全社会的金融服务机制，基于互联网金融环境，使其发展具有显著意义，然而在发展中还存在普及率有待提高、监管机制不够完善、信用评估系统效率较低等问题，可以通过创造健康的发展环境、促进产品可得性与宣传教育、优化互联网金融系统促进信息共享等措施，对问题进行彻底解决，为人们的金融服务需要提供保障。

　　董影，孙佳玉，雷光.互联网金融背景下普惠金融发展探讨[J].现代营销（下旬刊），2019（06）.